Как называются новые электронные деньги. Электронные деньги: виды, классификация, понятие, характеристика. Хранение и использование электронных денег

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критерия:

·Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
·Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
·Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

В мире уже существует множество платежных систем, основанных на применении электронных расчетов. Однако точного правового определения термина «электронные деньги» не существует, причем не только в России. Это понятие применяется к различным способам платежей, применяемым на практике, причем эти способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга. Встречаются упоминание в прессе об электронных деньгах, когда речь шла о чиповых картах. Следуя этой логике все карты, использующие чиповую технологию, являются электронными деньгами, а карты с магнитной полосой как бы деньги не электронные. На самом деле карта и деньги - отнюдь не одно и тоже.

Поэтому для большей корректности часто употребляют такие выражения как «новые системы оплаты», «Интернет-платежи», «электронная стоимость». Хотя на самом деле к единому подходу в понимании этих вопросов все работающие в сфере электронной коммерции пока еще не пришли. В отличие от других стран, где уже есть четко устоявшиеся и закрепленные документально определения. В частности в десяти промышленно развитых странах «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера. Причем, это определение дано в ряде официальных документов.

Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть «вживую», как говорят, не имеют «твердых копий» (бумажного или монетного представления).

Следует отметить, что и в публикациях Европейского центрального банка уделяется большое внимание теоретическим аспектам феномена цифровых денег. В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном еще в августе 1998 г., дается следующее определение: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

Позднее, в сентябре 2000 г., была принята Директива Европейского Союза 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в ней дано уточненное определение электронных денег: денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;
2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;
3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

Вообще, к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards («интеллектуальные» карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

И, во-вторых, виртуальная, то есть, чего нельзя «пощупать»: различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов через Интернет. Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем банки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в том числе и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

Юридически важно различать электронные деньги:

а) обращающиеся в рамках систем электронных денег, функционирующих на базе банковских карт,
б) обращающиеся в рамках систем электронных денег, функционирующих на базе компьютерных сетей.

К первому виду электронных денег относится денежная стоимость, выраженная в электронной форме, хранимая на банковских пластиковых картах (смарт-картах - smart cards) или картах с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC - то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты) либо электронных кошельках (e-purses), имеющих встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. Строго говоря, к электронным деньгам такого вида следует относить лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других юридических и физических лиц).

Самыми распространенными электронными деньгами на базе пластиковых карт следует признать Mondex и Visa Cash. В качестве эмитентов и плательщиков по этим картам выступают банки, а основа хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента -- банковские депозиты. Принципиально новое явление в этой группе -- карты или иные платежные средства, выпускаемые телефонными, транспортными и другими компаниями (не банками) и принимаемые к оплате как эмитентами, так и другими компаниями (например, карты Управления городского транспорта Нью-Йорка или карты некоторых телефонных компаний в Российской Федерации и Японии, а также российские карты e-port).

Если такие карты станут принимать многие фирмы, то клиринг и расчеты по ним будут проводиться уже не через банки, а через бухгалтерские документы компаний-эмитентов. При этом, как отмечают специалисты, «банковские» (т.е. поддающиеся регулированию со стороны центральных банков) деньги используются только как исходное звено стоимостной цепочки: покупатель карты платит за нее либо наличностью, либо банковским чеком. При дальнейших же транзакциях необходимость в поддержании соответствующих остатков на банковских счетах (и даже просто в информировании финансовых учреждений о совершении операций) отпадает и, следовательно, сокращается потребность коммерческих банков в средствах, хранимых на резервных или расчетных счетах в центральных банках.

Классификация электронных денег исходит из различий, лежащих в основе эмиссии:

·электронные деньги, выпущенные в рамках открыто циркулирующих систем (ОЦС)
·электронные деньги, выпущенные в рамках закрыто циркулирующих систем (ЗЦС)

Рассмотрим подробнее особенности эмиссии в каждом случае.

Электронные деньги в открыто циркулирующих системах имеют возможность обращения стоимости между хозяйствующими субъектами, при этом эмитент ведет только эмиссионную базу данных, не вмешиваясь в проведение трансакций. По большей части электронные деньги этого вида - это теоретическая условность, так как на межнациональном уровне нет примеров успешно функционирующих систем данного типа (на национальном уровне примером служат электронные деньги системы Mondex, Ultimus и др., но они не получили широкого распространения). Также видно, что данный вид электронные деньги включает в себя электронные деньги на основе смарт-карт из первой классификации, но является более широким и отражающим сущность электронные деньги в полной мере. Основные свойства электронные деньги этого типа:

1. Они эмитируются для осуществления последовательных операций между агентами в рамках платежной системы;
2. Для их обращения не требуются наличие трехсторонней связи типа “Клиент-Эмитент-Клиент”;
3. Они существуют отдельно от эмитента до момента их возврата к нему;
4. Могут свободно обращаться;
5. Неоднородны;

Из этих свойств мы видим, что данный вид электронные деньги наиболее близок по характеристикам к наличным деньгам, кроме последнего пункта - ведь однородность может быть достигнута только если будет один эмитент, например ЦБ (централизованный выпуск электронные деньги обсуждается во многих странах, но реально планируется он пока только в Сингапуре).

Второй тип электронных денег зарождается в рамках закрыто циркулирующих систем - электронные деньги в таком случае должны после каждой трансакции быть возвращены эмитенту для проверки и уничтожения. Они, в свою очередь, подразделяются на три типа:

·электронные деньги с неограниченной покупательной способность;
·электронные деньги с ограниченной покупательной способность;
·Предоплаченные электронные деньги;

электронные деньги с неограниченной покупательной способностью - это электронные деньги, в основе эмиссии которых лежат банковские депозиты - наибольшее распространение получили электронные кошельки Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick и другие. Для обеспечения целостности и безопасности платежей здесь эмитент должен контролировать каждую трансакцию для каждого из пользователей - то есть здесь есть трехсторонняя зависимость информационных потоков. Основные свойства электронных денег в рамках ЗЦС:

1. Эмитируются для осуществления отдельного платежа;
2. Требуют трехсторонней связи для осуществления платежа;
3. Существуют только в пределах отдельного платежа;
4. Не могут свободно обращаться между пользователями;
5. Не являются однородными;

Окончательный платеж в такой системе осуществляется с помощью “настоящих” денег, а электронные используются лишь как счетные деньги. Таким образом, данный вид электронных денег, по сути, должен расширить трактовку депозитов до востребования, или выступить в качестве новой формы депозита.

Рассмотрим электронные деньги c ограниченной покупательной способностью. Эти электронные деньги являются нетипичными для закрыто циркулирующих систем, так как трехсторонняя связь нарушается - появляются гораздо более обширная сеть связей. Понять данный тип электронных денег можно на примере союза предприятий и магазинов, где часть зарплаты выдается “настоящими” деньгами, а часть - загружается на карту как электронные деньги, которые можно потратить только в рамках этого союза предприятий и магазинов. Цель данных электронных денег - увеличение сбыта собственной продукции и привлечение дополнительных средств на беспроцентной основе.

Последний вид электронных денег - это предоплаченные электронные деньги, где эмитент является одновременно единственным производителем продукции. В качестве примера можно рассмотреть телефонные карты, транспортные карты. Здесь функция платежа осуществляется еще на этапе покупки, то есть предоплаты карты.

Таким образом, электронные деньги, выпущенные в рамках разных эмиссионных систем, различаются по своей природе. Электронные деньги находятся на начальном этапе своего развития, их огромное и разнообразное количество и еще большее количество систем организации расчетов с их использованием.

Исследование сущности электронных денег показало, что нельзя рассматривать электронные деньги только как продажу пассивов эмитента, а их сами - в качестве денежного актива, так как это характерно только для узкого круга платежей в рамках открыто циркулирующих систем.

В закрыто циркулирующих системах электронные деньги являются лишь счетными деньгами, а функцию платежа выполняют суммы, размещенные у эмитента, то есть электронные деньги здесь - это номинальные деньги.

В системах с ограниченной покупательной способностью электронные деньги - это финансовый актив для ограниченного круга эмитентов. Предоплаченные системы вообще не являются по своей природе денежными, так как существует предоплата конкретной услуги или товара.

За последние два десятилетия интернет настолько плотно вошел в нашу жизнь, что мы не можем себе представить существование без доступа в онлайн. Вспомните: еще в начале 2000-х мы даже не знали, что существует некая всемирная сеть, объединяющая все компьютеры в мире, а уже сегодня у рядового пользователя начинается настоящая ломка, если не дать ему зайти в свой аккаунт в соцсети на протяжении нескольких часов.

Такие тенденции не могли не повлиять на наше восприятие реальности. Если раньше нам казалось дикостью то, что можно зарабатывать в Сети, совершать покупки и расчеты с другими пользователями при помощи интернета, то сегодня это делает значительная часть всех тех, кто знает, что такое компьютер. Это не могло не повлиять на рынок платежей, который также значительной своей долей перешел в онлайн. Об этом мы и поговорим сегодня в данной статье.

Необходимость развития электронных валют

Электронные платежные системы (или валюты) – инструменты расчетов, которые отличаются анонимностью, скоростью и простотой. Также они называются «системы электронных денег». Главной их особенностью является то, что они проводятся через сеть интернет и, соответственно, фиксируются в режиме онлайн. А для того чтобы совершать перевод средств по счетам в пределах одной платежной системы, чаще всего не нужно даже идентифицировать свою личность – достаточно завести кошелек и пополнить его на необходимую сумму.

За счет того, что интернет стал намного ближе для каждого из нас, часть деловой активности многих людей перешла в него. Это и привело к необходимости запуска онлайн-инструментов для оплаты. Такую функцию выполняют сегодня электронные деньги.

Сегодня с помощью онлайн-валют вы можете сделать любую покупку, заказать услугу или обменяться денежными средствами с контрагентом из любой точки земного шара. Ограничения на работу с платежными системами минимальны, и большинство из них легко снять после базовой идентификации – загрузки скана паспорта или другого документа в установленной форме.

Виды электронных валют

Всего существует два больших вида платежных систем в зависимости от того, на основе чего осуществляется оборот средств в их пределах. Такие, как Visa или MasterCard, относятся к платежным средствам, основанным на реальных смарт-картах. Другой вид – это, к примеру, электронные деньги «Яндекс.Деньги», относящиеся к типу платежных систем, действующих на базе так называемых сетей, то есть на основе виртуальных валютных знаков, которые в дальнейшем могут быть переведены на карту пользователя. Популярнейшая онлайн-валюта в России – Webmoney, как и крупнейшая платежная система мира PayPal, также является представителем основанных на базе сетей платежных инструментов.

Особенности

Все электронные деньги имеют большие преимущества. Как уже было отмечено, это простота. Для того чтобы пользоваться услугами перевода и приема средств, чаще всего достаточно просто создать аккаунт на базе мобильного телефона и ящика электронной почты. Лишь некоторые платежные системы требуют дополнительной верификации аккаунта путем отправки копий документов пользователя. Такая доступность имеет и обратную сторону: она делает электронные деньги в России угрозой с точки зрения национальной безопасности, ведь, как известно, онлайн-валюты нередко используют для расчетов за осуществление преступной деятельности.

Другой плюс, которым обладают электронные деньги, - это мгновенное проведение платежей. Несмотря на расстояние между контрагентами, средства между их кошельками передаются за секунды. Опять же обратная сторона такого преимущества – это возможность в одно мгновение снять средства с кошелька путем мошеннических действий. Например, в 2010 году вокруг системы Webmoney случился скандал, причиной которого стали массовые взломы кошельков пользователей с дальнейшим переводом средств. Мошенники таким способом украли миллионы рублей. Действовали они при помощи вирусов, атакующих компьютеры жертв.

Первые платежные системы в мире

Сегодня в интернете действует большое количество различных платежных систем, использующих электронные деньги. Некоторые из них возникли совсем недавно, другие же – настоящие старожилы рынка с миллионной аудиторией клиентов. Часть таких площадок является многофункциональной и универсальной для использования, другая же – это узкоспециализированный продукт для расчета по определенным направлениям. Спрос есть на те и на другие. Ради того, чтобы понимать, как происходило развитие электронных денег, важно напомнить, что первая система – PayPal - появилась еще в 1998 году. Разработана она была, в том числе, миллиардером Элоном Маском, который сейчас известен как глава компании Tesla, занимающейся выпуском электрокаров.

Еще тогда в США зародилась возможность проводить расчеты между пользователями при помощи банковских карт, обслуживаемых Visa, MasterCard и American Express. Это обеспечивало максимальную надежность сервиса и при этом его стабильность и комфорт в работе. Сегодня компанию приобрел крупнейший в мире интернет-аукцион eBay для расчетов между пользователями. Поэтому сейчас перевести электронные деньги этой системы за покупку лотов гораздо проще.

Платежные системы в России

В нашей стране также присутствует PayPal, однако такого распространения, как в США, система не получила. Напротив, в странах СНГ более популярной является другая, отечественная система платежей Webmoney. Работать с ней гораздо проще, поскольку пользователю не нужно в обязательном порядке привязывать свою карточку. При этом если американская система появилась в России лишь в 2011 году, то отечественный аналог функционирует здесь еще с того же 1998 года.

Webmoney

За счет более раннего присутствия на рынке система занимает лидирующие позиции (по популярности), опережая другие виды электронных денег. Если верить информации от официальных представителей, в системе по состоянию на 2015 год зарегистрировано свыше 28 миллионов пользователей. Между собой за один год они провели операций на сумму свыше 17 миллиардов долларов.

Сейчас система развивается достаточно быстрыми темпами: в ней присутствует несколько валют (аналоги доллара, евро, рубля, гривны, белорусского рубля, золота и других); разработана система «Арбитраж» для рассмотрения споров между лицами, а также есть специальная система аттестации.

Qiwi

Другим популярным в России сервисом является Qiwi. Это многофункциональная платежная система, позволяющая проводить расчеты с использованием разных инструментов, включая банковские карты, онлайн-сервис, мобильные приложения и так далее. Благодаря особой реализации ее можно использовать в качестве инструмента для погашения задолженности по коммунальным услугам, оплаты связи и так далее. Хоть площадка и была запущена лишь в 2007 году, использование электронных денег Qiwi стало настолько удобным, что сделало ее достаточно популярной в 15 странах.

Сейчас «Киви» работает под брендом Visa, выпуская карты этой системы.

Яндекс.Деньги

Еще одним крупнейшим игроком рынка электронных платежей России является система Yandex.Money. Как можно догадаться из названия, она была разработана компанией «Яндекс», управляющей крупнейшим поисковиком на просторах СНГ.

В 2014 году в системе было зарегистрировано около 18 миллионов кошельков, львиная доля которых принадлежит пользователям из России. Существуют даже версии, свидетельствующие о лидерстве ее в нашей стране.

Электронные деньги «Яндекс.Деньги» доступны каждому пользователю сервиса «Яндекс». Перейдя в личный кабинет, можно осуществлять отправку и прием средств на своем счете, пополнять мобильный, а также платить за коммунальные услуги и связь. Также в системе можно выпускать банковскую карту, привязанную к кошельку, и отправлять деньги на свой кошелек «Вебмани».

За счет активного развития сегодня площадку можно использовать для расчетов во многих интернет-магазинах, в том числе и на китайских аукционах. Также согласно условиям сотрудничества с Microsoft приложение «Яндекс.Деньги» устанавливается на смартфоны Lumia в качестве стандартного.

Другие

Безусловно, существует и масса других систем для расчетов в интернете. Однако перечислять эти виды электронных денег мы не будем, поскольку это заняло бы слишком много времени. В данной статье мы акцентировали внимание на крупнейших представителях рынка, тогда как существует и масса более мелких компаний и брендов, с помощью которых вы можете удобно и быстро рассчитываться за те или иные услуги. В качестве примера можно назвать такие, как «РБК.Деньги», Comepay, «Интеркасса», Roboxchange, City pay, Деньги.mail.ru и прочие.

Обмен

Важно понимать, что все эти валюты являются открытыми для конвертации между собой. Это очень удобно, а зачастую даже необходимо. Например, если вы получаете выплату в валюте "Яндекс.Деньги", но вам нужно заплатить в Webmoney, вы можете свободно перевести средства с минимальной комиссией. Сделать это можно разными способами, о которых мы и расскажем в данной статье.

Первый – это прямой обмен, предусмотренный на сайте платежной системы. Электронный перевод денег таким способом максимально прост и быстр: достаточно просто зайти на страницу для вывода, указать данные и провести операцию с необходимой вам суммой. Однако существуют два недостатка, связанных с такой методикой. Первый – это недоступность провести прямой обмен между некоторыми валютами. Например, вывести Webmoney на кошелек Qiwi напрямую по каким-то причинам нельзя. То же касается и обратной операции. Существует масса валют (например, PerfectMoney), которые не поддаются прямому выводу вообще.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, следует использовать обменники электронных денег. В интернете их достаточно много, при этом каждый совершает операции в разных направлениях. Для того чтобы поменять валюту выгодно, необходимо просто установить, в каком из них курс обмена более приемлем для вас. В этом могут помочь сервисы, осуществляющие мониторинг курсов, которые выставляют обменники электронных денег.

Найти их очень просто, при этом в каждом из них есть возможность сортировки списка обменных пунктов в зависимости от направления, с которым вам нужно работать. Используя такие сервисы, можно отлично сэкономить.

Предостережения

Работая с электронными валютами, необходимо помнить, что доступ к вашим деньгам, как и в случае с настоящим кошельком, могут получить нечестные люди. Только если в случае с вором на улице вы сможете препятствовать краже средств, то в интернете деньги с онлайн-счета могут списываться даже без вашего ведома. Поэтому нужно помнить о базовых правилах безопасности, которые кажутся элементарными: не работайте с непроверенными контрагентами, не доверяйте свой пароль, подключайте всевозможные дополнительные меры защиты кошелька, доступные в той или иной системе: СМС-авторизацию, двойной пароль и прочие. Все это хоть и занимает немного больше времени, зато способно сохранить ваши средства.

Плюс не стоит забывать и об антивирусных программах на компьютер, которые будут препятствовать попаданию трояна и прочего вредоносного софта на ваш ПК.

Такие советы, разумеется, кажутся банальными и несерьезными, но ровно до тех пор, пока вы сами не столкнетесь с мошенниками. А учитывая всю серьезность подготовки людей, ворующих деньги с кредитных карт и онлайн-кошельков, не стоит допускать безответственного отношения к безопасности своих средств.

Как пополнить?

Если вы хотели бы использовать электронные деньги (карты Visa или просто виртуальную валюту – неважно), для начала их нужно завести. Ведь после регистрации в платежной системе ваш аккаунт будет пуст. Сделать это можно путем пополнения – ввода наличных средств на счет с помощью терминала оплаты или же через обмен с другой платежной системы. Используя один из предложенных методов, помните о необходимости платить комиссию. Чаще всего она составляет 1-3 процента в зависимости от направления обмена.

Как вывести?

Вывод средств, которые лежат на вашем счету той или иной платежной системы, может проводиться тем же способом, что и пополнение – через обменник или прямой вывод на карту (если это позволяет система). Например, можно выпустить банковскую карточку, которая будет полностью синхронизироваться со счетом, как это предлагает "Яндекс.Деньги". Правда, такой выпуск требует разовую плату за эмиссию и, кроме того, дополнительные взносы за обслуживание.

На что потратить?

Безусловно, если не хотите переводить деньги из одной валюты в другую, вы можете потратить их на что угодно. Если речь идет о крупнейших платежных системах, то рассчитываться ими можно в любом интернет-магазине. Это значит, вы можете приобрести что угодно, оформив доставку по адресу своего проживания.

Если не хотите ничего покупать, можно оплатить услуги интернет-подключения, мобильной связи или коммунальные. Благо сейчас даже это можно сделать, не отходя от компьютера.

Наконец, даже такие опции, как благотворительность, инвестиционная деятельность или открытие депозитов, – все это стало доступно для интернет-пользователя! Поэтому если на вашем счету есть сумма и вы не знаете, что с ней сделать, подумайте о будущем своем или других людей! По крайней мере, это более разумное и, возможно, полезное применение средств, чем просто проиграть их в онлайн-казино. Вы удивитесь, но именно так поступают многие люди. Это затягивает, ведь если в реальной жизни все казино якобы запрещены законом, то в интернете у вас есть неограниченная свобода действий.

Тенденции и перспективы

Куда движется рынок платежей электронными деньгами, сказать сложно. Сейчас мы видим популяризацию этого сегмента онлайн-коммерции за счет увеличения количества людей, которые привыкают к такой форме расчетов. Человек, который хоть раз расплачивался таким способом, привыкает к комфорту мгновенных расчетов и подсаживается на них. Это значит, что в ближайшие несколько лет мы увидим тотальный переход на онлайн-платежи, упрощение процедуры перечисления средств и рост скорости денежных переводов.

Что касается перспектив, то платежи электронными деньгами и их развитие предугадать очень сложно. С одной стороны, сегодня кажется, что придумать новый продукт в сфере интернет-платежей невозможно, поскольку все, что есть сейчас, уже максимально удовлетворяет пользователя. Однако нельзя исключать возможность появления какого-то революционно нового продукта, способного оказать серьезное влияние на рынок e-commerce. Просто сказать, что это будет, очень сложно, возможно, речь идет о развитии бесконтактных платежей или расчетов при помощи мобильного. А может быть, скоро появятся технологии, объединяющие разные электронные валюты в одну таким образом, чтобы избавиться от комиссионных платежей раз и навсегда.

Термин электронные деньги (а также электронная наличность , или цифровые наличные деньги ) относится к транзакциям средств, выполненным с помощью электронных коммуникаций. Электронные деньги могут являться дебетом или кредитом. Цифровые наличные деньги могут быть некоторой валютой, и чтобы начать их использовать, необходимо конвертировать некоторое количество обычных денег в цифровые. Такая конвертация аналогична покупке иностранной валюты.

Электронные деньги:

не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства).
могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями.

Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.

Термин электронные деньги зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Цифровые наличные (Digital Cash)

Цифровые наличные - электронные деньги, которые будут выпускать сами государства.

Рынок систем электронных денег в России

2012: Яндекс.Деньги правят рынком

2011: Закон 161-ФЗ "О национальной платежной системе"

29 сентября 2011 года ключевым для отрасли стал Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 года, где закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), закреплены ключевые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Если раньше деятельность регулировали множество законов и отдельных статей в различных законах, то закон "О национальной платежной системе" стал единым регулирующим документом для всей отрасли электронных платежей.

2012

Система идентификации пользователей электронных кошельков может быть ужесточена. Об этом в ноябре 2012 года заявил глава Бюро специальных технических мероприятий (БСТМ) МВД России Алексей Мошков. По словам Алексея Мошкова, использование анонимных платежных систем значительно облегчает деятельность мошенников, поскольку в ряде случаев персонификация держателя виртуального кошелька затруднена или невозможна.

"Преступники используют анонимные платежные системы для сбора и обналичивания денежных средств, распределения и запутывания финансовых потоков. Кроме того, подобные виртуальные кошельки применяются для анонимного приобретения запрещенных к обороту товаров и внутренних расчетов между членами преступных групп".

Юридический и экономический статус электронных денег

С юридической точки зрения, электронные деньги - бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, электронные деньги представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт , чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами - возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.

Виды и классификация электронных денег

Существует 2 вида электронных денег:

Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

Схемы электронных денег:

в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся Mondex (разработка фирмы Mondex International , принадлежащая на 51 % компании MasterCard и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продукт eCash фирмы Digicash .

Из известных в мире операторов электронных денег выделяют:

В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги

В настоящее время интернет представляет собой огромный мир, который имеет неограниченные возможности. С его помощью можно совершить покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Это удобнее и быстрее, чем традиционным способом, а зачастую и значительно дешевле. Но для этого нужны электронные деньги.

Электронные деньги - это виртуальные денежные единицы, посредством которых осуществляются всевозможные расчеты в сети интернет. Это, по сути, те же денежные знаки, имеющие такую же ценность, как и реальные деньги или средства на банковских счетах, с той разницей, что весь их оборот происходит исключительно в интернете. Электронные деньги могут быть в разных валютах, их можно обменять на реальные деньги и наоборот.

Электронные деньги – это бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами.

Электронные деньги - это новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам.

Электронные деньги - в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники.

Электронные деньги - в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие - необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Электронные деньги - это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. На настоящее время они используются в основном в сети Интернет, но могут существовать и вне его рамок.

Электронные деньги эмитируются в виде достаточно произвольных платежных единиц, например WMZ или WMR в системе электронных денег WebMoney. Как правило, эти единицы привязываются к какой-либо валюте.

Электронные деньги впервые появились в Японии в конце 1980-х годов. В то время внедрялись предварительно оплаченные чиповые карты некоторых японских телефонных, транспортных и торговых компаний, их постепенно начали использовать и принимать и другие фирмы.

В Европе первое применение ранее оплаченных электронных платежных продуктов были введены с начала 1990-х годов. Они давали возможность пользователям хранить электронные деньги на карточках. Новые средства платежа привлекли внимание не только благодаря их инновационным техническим качествам, но и потому, что выпускались не банковскими учреждениями. Вскоре и банки начали внедрять подобные проекты.

ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Существует 2 вида электронных денег:
1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег. Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств.

С точки зрения владельца электронных денег оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие: с одной стороны они являются средством платежа, с другой обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.

Основные характеристики электронных денег:
- денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;
- они могут использоваться для разнообразных платежей;
- платеж при этом является окончательным.

В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем электронных денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

ЮРИДИЧЕСКИЙ И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СТАТУС ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Первоначально основы правового статуса и правил использования электронных денег были закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", а позже – в нормативных актах Банка России. Одним из последних стала Памятка "Об электронных денежных средствах", утвержденная письмом Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т, которая была рекомендована мега регулятором к изучению кредитными организациями и распространению среди их клиентов - физических лиц.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами, как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами - возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Существует также принципиальное различие между электронными деньгами и кредитными картами. Электронные деньги - это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта - просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде.

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Подобно тому, как банки являются кровеносной системой экономики любого государства, электронные платежные системы выступают кровеносной системой и электронной коммерции это и есть основные, но не единственные направления их использования.

Каждая электронная платежная система эмитирует свои собственные электронные деньги, которые могут соответствовать разным реальным валютам. Разные электронные платежные системы имеют разный уровень развития, разный функционал, разную сеть охвата, разное предназначение. Как правило, электронные деньги одной платежной системы можно обменять на валюту другой, но не всегда, кроме того, такая операция потребует определенной комиссии. Электронные платежные системы зарабатывают на комиссиях, которые взимаются за все операции с их валютой.

Как правило, электронные платежные системы эмитируют ровно столько электронных денег, сколько в них есть потребность, то есть, в том объеме, в котором пользователи системы вносят свои реальные деньги для покупки электронной валюты. Выпуск электронных денег обычно регулируется законодательными нормами, поэтому электронные платежные системы, которые зарегистрированы и ведут свою деятельность на территории конкретной страны, должны придерживаться этих норм. Однако часто этого фактически не происходит, поскольку электронные деньги очень сложно отследить, и законодательство в этой области пока остается несовершенным.

Электронных платежных систем – множество, однако при выборе обычно руководствуются двумя правилами: популярность (распространенность) и надежность (степень защиты), а эти факторы значительно сужают круг рассматриваемых электронных денег. Выбирать необходимо наиболее известные платёжные системы, так как именно их валюту поддерживает большинство интернет – магазинов и сайтов.

Платежная система WebMoney

Webmoney Transfer - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Это безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран СНГ, также имеет определенное хождение по всему миру. Юридически WebMoney Transfer не является платежной системой, поскольку эмитирует не электронные деньги, а т.н. титульные знаки, посредством которых осуществляется передача денежных прав требований. Компания была создана в 1998 году и на сегодняшний день в системе WebMoney насчитывается более 25 миллионов участников, при этом кошельки ВебМани используют более 35% пользователей Рунета.

Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся в так называемых электронных кошельках. Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.

Наиболее распространены кошельки трех типов:
WMR - рублевые кошельки;
WMZ - долларовые кошельки;
WME - кошельки для хранения евро .

Для использования системы служит специальная программа WebMoney Keeper, которую можно бесплатно скачать с сайта системы при регистрации. Уровень защиты совершаемых операций очень высокий, поэтому Вы можете быть уверены, что Ваши деньги никуда не исчезнут и все переводы дойдут по назначению. При переводе денег взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:
- осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
- оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;
- производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
- производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
- владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

Платежная система Яндекс Деньги

Яндекс Деньги – вторая по популярности универсальная платежная система в русскоязычном Интернете. В середине 2002 года компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс Деньги. В настоящее время система представляет собой не просто сочетание надежной технологии PayCash и многомиллионной аудитории Яндекса, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров банки, провайдеры интернета, интернет-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы.

Основные возможности платежной системы Яндекс Деньги:
- оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);
- принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
- электронные переводы между счетами пользователей;
- покупать, продавать и обменивать электронные валюты;
- переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Платежная система PayPal

PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Более 110 миллионов пользователей по всему миру доверяют PayPal и пользуются ее услугами в тысячах интернет-магазинов.

Первостепенное значение в выборе PayPal имеет ее глобальность. С помощью данной платежной системы можно совершать увлекательный шопинг в интернет-магазинах США или Китая, будучи при этом жителем России, Белоруссии или другой страны СНГ. Благодаря оперативности действия, средства будут переведены в считанные секунды.

Регистрация в системе абсолютно бесплатна, а время, которое потребуется на то, чтобы стать пользователем PayPal, минимальное. Учетная запись, открытая в системе PayPal, обеспечивает удобное перечисление денежных средств из различных финансовых источников для самых различных категорий получателей (например, интернет-магазин) без раскрытия вашей финансовой информации.

Электронная платежная система PayPal дает возможность привязать к своему аккаунту банковскую карту или банковский счет и в любое время пополнить его, перевести деньги на другие счета, расплатиться за покупки, обменять валюту. При этом обмен валют производится автоматически: если счет отправителя открыт в иной валюте, чем счет получателя платежа, то система конвертирует данный платеж в нужную валюту. Данная платежная система работает с картами Visa, MasterCard и American Express, а с недавнего времени и с Maestro.

Электронный кошелек

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения.

Чтобы стать участником электронной платежной системы нужно зарегистрироваться в ней (делать это необходимо только через официальный сайт!) и открыть один или несколько электронных кошельков, в зависимости от необходимости.

Электронные деньги надежно защищены уникальными реквизитами, которые используются для каждой сделки. Подделать реквизиты нельзя, что гарантирует сохранность виртуального кошелька. Львиная доля краж электронных денег происходит из-за беспечности пользователей. Пароль от электронного кошелька должен быть сложным. И хранить его надо либо в зашифрованном виде на компьютере (есть специальные программы для шифрования данных), либо на каком-нибудь нецифровом носителе – например, в блокноте, который всегда лежит дома. Нельзя никому сообщать пароль кошелька. Также важно соблюдать правила компьютерной безопасности: в первую очередь – установить хороший антивирус. Нужно пользоваться услугами только проверенных интернет-магазинов. Если магазин упоминается на сайте выбранной платежной системы, то в нем можно быть уверенным. Если на электронную почту приходит письмо о том, что счет заблокирован, никогда нельзя переходить по предлагаемой ссылке.

ВВОД И ВЫВОД ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Пополнить счет электронного кошелька можно следующими способами:
- наличными деньгами через терминал или банкомат, имеющими в меню раздел данной платежной системы;
- перевести с банковской карты;
- со счета мобильного телефона;
- в офисе компании – партнера.

При пополнении счета обычно взимается комиссия. Размер ее зависит от выбранного способа пополнения. Чтобы выбрать вариант с минимальной комиссией, зайдите на сайт платежной системы. Как правило, на сайте есть раздел, в котором приведены все возможные способы оплаты с указанием размера комиссии.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:
- получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;
- почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;
- банковский перевод на указанный счет;
- пополнение счета кредитной карты;
- конвертация в электронные деньги других систем.
Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

Для вывода средств в платежной системе Яндекс Деньги достаточно указать номер банковской карты и подтвердить операцию паролем. Указанная сумма тут же будет снята со счета кошелька и переведена на счет банковской карты. Зачисление этой суммы на счет в банке производится не мгновенно, потребуется подождать, от одного до трех рабочих дней.

На сайте электронной платежной системы можно заказать "фирменную" банковскую карту, например карту Яндекс Деньги или Webmoney и использовать эти карты для оплаты в магазинах, снятия наличных в банкомате и других операций.

Следует отметить, что золотой запас государства не поддерживает ни одной системы электронных денег. Всю ответственность за те или иные электронные деньги, несет конкретная система, в которой они используются. Исходя из этого – такие системы лучше всего использовать как платежные, не занимаясь накоплением больших сумм денег на своих электронных кошельках.

Преимущества

Самое важное преимущество использования электронных переводов в том, что практически все финансовые операции производятся виртуально, минуя операции с наличными деньгами. Покупаете вы товар в интернет-магазине, или наоборот продаете, удобнее всего использовать именно такой способ оплаты покупок в интернете.

Мобильность - еще один плюс. В любом месте, и в любое удобное вам время, вы сможете выполнить ту или иную операцию со своего электронного кошелька. Для этого достаточно иметь мобильный телефон, компьютер или другое устройство, подключенное к интернету. Совершать операции можно 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Другим преимуществом электронных денег является скорость переводов между кошельками, практически за секунды они поступают с одного кошелька на другой. Нет необходимости идти в банк или на почту, "томится" в очереди, чтобы отправить перевод, оплатить коммунальные услуги и т.п. Кроме экономии времени, есть и еще один аргумент в пользу электронных денег - низкие комиссии за операции перечисления денег, а иногда и вовсе их отсутствие.

Простота использования также важный аргумент в пользу электронных денег. Любой человек, даже не обладающий специальными знаниями или опытом, может стать владельцем электронного кошелька, т.к. его создание не вызывает никаких затруднений, а работа со счетом предельно упрощена.

Портативность еще одно преимущество. Электронные деньги не нуждаются в упаковывании, перевозке, охране и организации специальных хранилищ. Никаких кейсов и сейфов. Самое главное – надежно хранить свои данные для входа в электронную платежную систему.

Анонимность еще один немаловажный плюс, так как далеко не всем нравится, когда у посторонних есть возможность заглядывать в его кошелек.

Недостатки

Наряду с преимуществами имеются и недостатки:
1. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.
2. Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему.
3. Перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.
4. На остаток электронных денежных средств не начисляются проценты, а также не выплачивается любое иное вознаграждение клиенту за их использование.
5. Оператор не вправе предоставлять клиенту средства для увеличения остатка электронных денег. Таким образом, исключается кредитование посредством электронных денег.
6. Работа с электронными деньгами требует некоторых знаний и опыта. Если Вы только начинаете работать с этим видом денег, рекомендую оперировать теми суммами, которые Вам не страшно потерять.
7. Если доступ к кошельку получили посторонние и деньги исчезли, обращаться будет некуда. Вернуть украденные деньги не удастся, поскольку правовая база этой стороны финансовой деятельности в интернете еще окончательно не разработана.

Развитие электронной коммерции и интернет - заработка привело к тому, что стремительными темпами стали развиваться электронные платежные системы (ЭПС), которые предлагают каждому пользователю " всемирной паутины " использовать электронные деньги для тех или иных целей.

На данный момент платежных систем в одной только России уже несколько десятков, а уж в мире и того больше. Конечно же, на слуху далеко не все из них. Конечно же, осветить все ЭПС не получится, но самых популярных мы рассмотрим.

Платежные системы России

В России можно выделить несколько лидирующих платежных систем. В каждом отдельном случае нужно выбирать именно под свои потребности.
Например, Qiwi во истину является " народной " системой и с ней работают все, кто знает что такое терминалы приема платежей.
В то же время WebMoney используют практически все, кто зарабатывает в русскоязычной части рунета.
Своя аудитория есть и у Яндекс Денег, и у других электронных кошельков.

Вывести электронные деньги из Qiwi можно разными способами (через системы мгновенных платежей, на банковские реквизиты или же на платежные карты), но в большинстве из них с вас возьмут определенный процент (комиссию).
Но все же есть способ беспроцентного и довольно удобного вывода денежных средств - заказать у них пластиковую карту QIWI Visa Plastic, с которой можно будет оплачивать покупки как в интернете, так и в обычных магазинах, и при этом комиссия за это взиматься не будет.

Такой популярности вне интернета (как у Qiwi) у этих электронных денег нет. Оплачивают с помощью коммуналку не так уж и много пользователей, но вот основную часть заработанных денег в рунете получают и выводят именно с этой системы интернет - платежей.

Эта система привлекает тем, что можно привязать к своему кошельку пластиковую карту, чтобы потом можно было с помощью нее расплачиваться в магазине и во всех других местах, где принимают MasterCard. При этом счет на электронном кошельке приравнивается к баллансу на карте и никаких процентов за такое ее использование не взимается (комиссия взимается только при снятии денег через банкомат).
Очень удобный способ вывода заработанных в интернете.

Основное предназначение электронных денег от mail.ru - это совершение интернет - платежей, подо что и были оптимизированы тарифы - за ввод и оплату товаров в интернет - магазинах с вас процентов не возьмут. А вот за внутренний перевод и уж тем более за вывод комиссия предусмотрена (выводить деньги в реал через Майл.ру вообще получается сильно не выгодно, по сравнению с другими платежными системами).

В общем они идеально подойдут тем, кто оплачивает с помощью них игры на Mail.ru или еще какие - либо услуги, а также получает переводы внутри системы.

Совсем недавно Деньги Майл.ру поглотил ненасытный QIWI.

Международные платежные системы

PayPal является фиатными электронными деньгами, в отличии от многих других платежных систем. Целью создания этой системы было обеспечение безопасности платежей с привязанной к счету карте. В этом случае вы не палите реквизиты карты, а также получаете некоторую гарантию от системы по поводу доставки товара оплаченного через Paypal.

Если товар не доставили или он оказался не надлежащего качества, то есть вполне реальная вероятность вернуть деньги путем открытия диспута (в течение полутора месяцев после оплаты). Как читайте подробнее на нашем сайте.

Есть у этой системы и, конечно же, недостатки. На мой взгляд, там очень высокие проценты за пополнение кошелька (по сравнению с привычными нам гигантами платежей рунета), но во многих случаях это получается все равно выгоднее, чем использовать какие - то другие платежные системы или схемы вывода денег из интернете.
Как завести читайте на нашем сайте.

Верификация в системе не обязательна и вы можете вполне себе получать, вводить и выводить деньги из Perfect Money анонимно. Но… В случае подозрения со стороны системы в том, что вы совершаете мошеннические действия, ваш кошелек могут заблокировать.

Подробнее о читайте на нашем сайте.

OKPay также как и Payeer или Perfect Money разрешает операции по выводу денег из " пирамид " или азартных игр. Правда лимит платежей, проходящих через неверифицированный счет (без подтверждения вашей личности), ограничен. Еще как и в Perfect Money тут вам выплачивается аж целых 3% за нахождение денег на счету, что немного необычно для электронных кошельков.

Основное применение Payza в России и рунете может заключаться в получение заработанных за рубежом интернет - денег, их вывод или перевод другому пользователю данной системы.

Как завести читайте на нашем сайте.